실손보험 실비보험 차이에 대해 정확히 정리합니다.
제대로 알아야 돈 아낄 수 있어요.
다들 실비보험 하나씩은 있으시거나 관심이 많으실 텐데요. 음주, 흡연, 비만 등의 변화와 다양한 환경적인 요인 그리고 건강검진을 회사에서도 의무적으로 하도록 되어있기 때문에 암 진단 환자 수는 최근 몇 년 새 25배나 증가하였다고 합니다. 암진단도 아득한데 그 이후의 치료와 수술비용이 만만치가 않죠. 그리고 대비가 되어있지 않은데 갑작스러운 사고가 일어나는 경우에도 몸이 망가져 경제활동을 하지 못하는데 치료비가 계속 빠져나가면 가정이 무너질 수밖에 없습니다.
이번 포스팅으로 실손보험실비보험의 차이를 알아보고 새롭게 바뀐 4세대 실손의료보험에 대해서 그리고 실제 보험사에서 나온 4세대 실손의료보험의 대표적 2가지를 기존보험과 비교해 보도록 하겠습니다.
목차
- 실손보험실비보험 차이
- 4세대 실손의료보험에 대해
- 메리츠화재 vs 삼성생명
실손보험실비보험 차이
실비보험과 실손보험의 차이가 무엇일까요? 실손보험은 '실제손해보험'이라고 해서 내가 실제로 지불한 손해만큼만 보상해 주는 개념입니다. 그리고 실비보험은 '실제비용보험'이라고 해서 내가 실제로 지불한 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상합니다. 사실상 같은 개념이라고 볼 수가 있겠습니다. 그럼 이 모든 것을 통칭하는 '실손의료보험'은 무엇일까요?
실손의료보험은 피보험자가 질병·상해로 의료기관에 입원 또는 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우에 본인이 실제로 부담한 의료비를 보상하는 상품입니다. 그중에서도 1세대에서 4세대로 나뉜다고 하는데요. 예전에 가입해 두고 전환하지 않은 기성세대층이 많다고 합니다. 세대 별 차이가 무엇이 있는지 알아보도록 하겠습니다.
4세대 실손의료보험에 대해
- 1세대 : (구) 실손보험이라고도 불리며 2009년 이전에 판매된 상품으로 실손보험금을 청구할 때 가입자의 본인부담금이 없거나 거의 없는 수준이라고 합니다. 다만 이후 세대들과 비교하였을 때 보험료 인상폭이 큰 것이 특징입니다.
- 2세대 : 표준화 실손보험이라고도 할 수 있으며 2009년부터 2017년 사이에 판매된 실손보험을 뜻합니다. 이때부터 자기 부담금이 도입되었고 출시 시기는 물론 가입자가 선택한 유형에 따라 본인부담금 비율이 달라집니다. 먼저 2009년 10월부터 2012년 12월까지의 본인부담금 비율은 10%이며, 2013년 1월부터는 표준형과 선택형에 따라 본인부담금 비율이 달라지는데 표준형의 본인부담금은 입원의료비의 20%이며, 선택형 1의 본인부담금은 10% , 선택형 2의 경우 급여 10%, 비급여 20%입니다.
- 3세대 : 2017년부터 2021년 6월까지 판매된 실손보험이며 (신) 실손보험이라고 부릅니다. 급여 본인부담금 비율 10%와 20% 중 선택이 가능하며, 비급여의 본인부담금 비율은 20%입니다.
- 4세대 : 2022년 7월 이후부터 판매된 상품을 4세대 실손보험이라고 합니다. 이 경우에는 급여 20%, 비급여 30%의 본인부담금이 발생합니다.
병원을 자주 가거나 도수치료와 같이 건강보험에서 보장이 안 되는 비급여 치료를 받을 일이 많다면 1,2세대를 계속 유지하는 것이 좋다고 합니다. 특히 1세대는 치료비 전액을 보장하고, 비급여 진료를 무제한으로 받을 수 있기 때문에 의료비 부담을 많이 줄일 수 있습니다. 그럼 새로 도입되었다는 4세대 실손보험은 어떻게 많이 달라졌을까요?
2009년 9월까지 판매된 구 실손보험은 치료에 나가는 자기 부담금이 없는 만큼 갈아타기에 신중해야 합니다. 4세대 실손의 경우 자기 부담률을 급여는 기존의 10~20%에서 20%로, 비급여는 기존의 20~30%에서 30%로 올렸는데요. 게다가 4세대 실손은 직전 1년간 비급여 지급보험금에 따라 5등급으로 나눠 특약 보험료가 할인·할증됩니다. 지급한 보험금이 없으면 5% 안팎의 보험료 할인을 받지만, 비급여 보험금이 300만 원 이상이면 보험료가 4배(할증률 300%)까지 오릅니다.
구실손 보험 가입자는 병원 이용이 늘어날 시기이기 때문에 기존 보험을 유지하는 게 유리할 수 있습니다. 다만 구실손의 보험료가 빠르게 오르고 있는 만큼, 병원을 적게 이용하고 소득이 줄고 있는 가입자는 갈아타기도 생각해 볼 만한 것 같습니다.
그럼 4세대 실손보험의 보장범위는 어떻게 될까요? 표로 설명해 드리겠습니다.
상품 별 보장 내용 및 범위
□ 기본형 실손의료보험 (급여 실손의료비 보장)
| 종목 | 보장내용 | 가입금액(만원) |
| 상해급여 | 피보험자가 상해로 의료기관에 입원 또는 통원하여 급여치료 또는 처방조제를 받은 때 |
입·통원 합산 연간 5천만원 한도 (단, 통원은 회당 20만원 한도) |
| 질병급여 | 피보험자가 질병으로 의료기관에 입원 또는 통원하여 급여치료 또는 처방조제를 받은 때 |
입·통원 합산 연간 5천만원 한도 (단, 통원은 회당 20만원 한도) |
□ 특별약관 (비급여 실손의료비 보장)
| 종목 | 보장내용 | 가입금액(만원) | |
| 상해비급여 | 피보험자가 상해로 의료기관에입원 또는 통원하여 비급여치료 또는 처방조제를 받은 때 |
입·통원 합산 연간 5천만원 한도 (단, 통원은 회당 20만원, 연간 100회 한도) |
|
| 질병비급여 | 피보험자가 질병으로 의료기관에 입원 또는 통원하여 비급여치료 또는 처방조제를 받은 때 |
입·통원 합산 연간 5천만원 한도 (단, 통원은 회당 20만원, 연간 100회 한도) |
|
| 3 대 비 급 여 |
도수·체외충격파·증식 치료 | 피보험자가 상해 또는 질병으로 의료기관에 입원 또는 통원하여 비급여 치료를 받은 때 |
연간 350만원 (50회 한도 / 단, 각 치료횟수를 합산하여 최초 10회 보장하고, 이후 객관적이고 일반적으로 인정되는 검사 결과 등을 토대로 증상의 개선, 병변호전 등이 확인된 경우에 한하여 10회 단위로 연간 50회까지 보상) |
| 주사료 | 연간 250만원(50회 한도) | ||
| 자기공명영상진단 | 연간 300만원 한도 | ||
[노후 실손의료보험]
□ 기본계약
| 종목 | 보장내용 | 가입금액(만원) |
| 상 해 | 피보험자가 상해로 의료기관(단, 요양병원은 제외)에 입원 또는 통원하여 치료 또는 처방조제를 받은 때 |
입·통원 합산 연간 1억원 (단, 통원은 회당 100만원 한도) |
| 질 병 | 피보험자가 질병으로 의료기관(단, 요양병원은 제외)에 입원 또는 통원하여 치료 또는 처방조제를 받은 때 |
입·통원 합산 연간 1억원 (단, 통원은 회당 100만원 한도) |
□ 선택계약
| 종목 | 보장내용 | 가입금액(만원) |
| 요양병원의료비 | 피보험자가 상해 또는 질병으로 요양병원에 입원 또는 통원하여 치료 또는 처방조제를 받은 때 |
입·통원 합산 연간 5천만원 (단, 통원은 회당 100만원 한도) |
| 상급병실료차액보장 | 피보험자가 상해 또는 질병으로 상급병실에 입원하여 치료를 받은 때 | 연간 2천만원 한도 |
[유병력자 실손의료보험]
| 종목 | 보장내용 | 가입금액(만원) | |
| 상 해 | 입원 | 피보험자가 상해로 병원에 입원하여 치료를 받은 때 | (연간) 5천만원 한도 |
| 통원 | 피보험자가 상해로 병원에 통원하여 치료를 받은 때 (처방조제 제외) | (회당) 20만원 × (연간) 180회 한도 | |
| 질 병 | 입원 | 피보험자가 질병으로 병원에 입원하여 치료를 받은 때 | (연간) 5천만원 한도 |
| 통원 | 피보험자가 질병으로 병원에 통원하여 치료를 받은 때 (처방조제 제외) | (회당) 20만원 × (연간) 180회 한도 | |
이렇게 위와 같이 구성되어 있습니다. 4세대가 출시되었다고 하니 전환해야 한 고민이 많은 분들이 계실 것 같습니다. 예전보험과 현재보험의 차이를 꼼꼼히 체크해 보고 결정을 하셔야 합니다. 그럼 실제 보험사에서 출시한 4세대 보험은 어떤 것들이 있을까요? 두 가지 상품을 비교하여 분석해 드리겠습니다.
메리츠화재 vs 삼성화재
먼저 메리츠화재입니다. 2023년 1월 1일에 변경이 되었고 어떻게 달라졌는지 자세히 알아보겠습니다.
입원비, 통원비, 처방조제, 비급여 도수치료/ 체외충격파치료/ 증식치료, 비급여주사료, 비급여 자기 공명영상진단 등을 보장하는 실손의료비보험입니다. 보상내용은 기본형과 특별약관으로 나뉘어있고 가입금액에 따라 보장범위가 달라집니다. 이 상품은 기존의 상품과 어떠한 차이점이 있는지 알아보겠습니다.
기존의 (신) 실손보험에 비해 4세대 실손의료보험은 대체로 보험료가 낮아졌습니다. 대신 자기 부담금이 20-30%로 높아진 것이 보여지는게 특징이라고 볼 수 있겠습니다. 29세 여성기준 21,732원에서 4,088원으로 정말 큰 폭으로 저렴해졌네요. 하지만 자기부담금이 늘어나고 보장의 폭이 달라졌습니다.
삼성생명의 4세대 실손의료보험은 얼마나 달라졌을까요? 상품이름은 삼성 인터넷 급여실손의료비 보장보험입니다. 기존의 간편 실손의료비 보장보험(2201)과 비교해 보았을 때 아래 표를 참고하시면 되시겠습니다.
삼성생명 역시 29세 여성기준으로 기존의 3세대 보험보다는 보험료가 확연히 저렴해졌으나 자기 부담금이 늘었습니다. 보험료비교사이트에 의해 정리해 보면 메리츠화재의 4세대 보험료는 약 4,088원 삼성생명은 약 4,320원 정도입니다. 물론 특약과 보장사항이 다르니 그 부분은 꼼꼼히 비교하여 가입하셔야 합니다.
4세대 보험의 특약은 질병과 상해를 구분하지 않고 1년 동안 받을 수 있는 횟수(50회)와 금액(최대 350만 원)이 정해져 있다고 합니다. 도수치료와 자기 공명영상 같은 비급여 보험금을 많이 타간 사람은 보험료가 최대 300%까지 오르지만, 보험금을 청구한 이력이 없으면 ‘무사고 할인’ 혜택도 받습니다.
올해 6월까지 4세대 실손보험으로 갈아탈 경우 정부로부터 보험료 50% 할인도 받을 수 있다고 하니 장단점을 잘 따져봐야겠습니다.
보험연구원에 따르면, 지난해 9월 기준 개인실손보험 가입자 수는 3574만 명이며, 이 중 4세대 상품 가입자 수는 195만 명으로 5.5%를 차지한다고 합니다. 판매 기간이 가장 길었던 2세대 상품 가입자 수는 1657만 명으로 46.4% 비중을 차지하면서 가장 많았고, 이어 3세대(894만 명·25%), 1세대(827만 명·23.1%) 순이라고 합니다. 올해부터는 실손보험 중복 가입에 대한 환급도 가능해진다고 하니 혜택을 잘 알아보고 결정을 하시기 바랍니다. 자신의 상황과 처지에 따라 유지할지 전환을 할지 선택하시는 게 좋겠습니다.
선택만 잘해도 돈되는 추가 정보들 모아봅니다.
한화디펜스주가, 놓치면 안되는 정보 모음 ( 관련주 주식 상장 등)
한화디펜스에 대해 모은 자료들을 정리해봤습니다. 도움이 되셨으면 좋겠네요 안녕하세요. 올해 여름까지만 해도 한화디펜스와의 흡수합병 기대감 속에서 한화에어로스페이스 주가가 강세를
youngandrich99.tistory.com
쉐어하우스 창업 성공 필수 조건 3가지!
쉐어하우스 창업으로 성공하는 것은 생각보다 쉽지 않습니다. 부동산으로 10% 이상 높은 수익률을 얻으려면 어떻게 해야 할까요? 2022년 2월 14일인 현재, 부동산으로 10% 이상 수익을 내는 것은 너
youngandrich99.tistory.com
다이렉트자동차보험 가입방법 (+ 제일 싼 보험료 꿀팁!)
다이렉트 자동차보험 가입방법과 제일 싼 보험료를 찾는 방법 소개합니다 이 포스팅만 보면 주변인들 그 누구보다 저렴한 자동차보험을 가지게 될거에요 자동차를 보유하고 계신다면 의무적으
youngandrich99.tistory.com
'기타 경제 정보' 카테고리의 다른 글
| 증여세율? 절세 방법 3가지! (분산, 부담부, 교차 증여) (0) | 2023.02.21 |
|---|---|
| 운전자보험이란? 1부터 10까지! (0) | 2023.02.20 |
| 이재명 주식 관련주 TOP4! (동신건설 프리엠스 오리엔탈정공 에이택티엔) (0) | 2023.02.06 |
| 개인사업자 소득세율과 필수세금상식 5분완성! (절세꿀팁 법인개인차이 ) (0) | 2023.02.06 |
| 골프보험 TOP 4! 보장 분석 ( DB손해 KB 삼성생명 한화 ) (0) | 2023.01.30 |
댓글